数字人民币：优化货币支付体系

第一，各种形式的虚拟货币正在快速渗透，可能对我国的货币体系造成冲击。比特币等虚拟货币的价格屡创新高，同时天秤币等所谓的稳定币也在兴起。虽然这些虚拟货币无法承担法定货币的职能，但它们在一定的范围和场景内受到追捧，在网络上大规模交易以去中心化的方式进行。如果不加以防范，可能会侵蚀我国货币的发行权。

第二，多个国家正在进行数字货币的研究，可能会抢占法定数字货币的先机。目前，许多国家在央行数字货币的研发上取得了实质性进展，或有意发行央行数字货币，包括法国、瑞典、沙特、泰国、土耳其、巴哈马、巴巴多斯、乌拉圭等。近期，美国也表现出对数字货币的浓厚兴趣。如果我国不进行前瞻性的部署，将难以在数字货币的竞争中取得先机。

从国内情况来看，早期的数字人民币研发与我国的支付结算体系息息相关。一方面，我国移动支付市场规模巨大，增长快速，支付方式和产品不断创新，支付服务水平不断提高，成为全球独特的风景线。目前，广大用户已经养成了使用电子支付工具的习惯。另一方面，非银行支付市场形成了双寡头垄断格局，大型支付机构垄断着数据和场景，大量交易在其体系内封闭循环，难以有效监管，不仅侵害了客户的合法权益，还不利于公平竞争和金融风险的防范。在这种情况下，发行数字人民币具有重要性和紧迫性。

数字人民币将在解构国内外的诸多挑战的基础上，重构我国的货币和支付体系。

首先，数字人民币将具备人民币现金的所有特点，发挥价值尺度、流通手段、支付工具等功能。这将有助于规范货币交易行为，节约社会成本，使现代金融和经济活动更加便捷、高效和安全。数字人民币的发行可能会减少对现金的拒收行为。

其次，数字人民币将增强货币和支付体系的公平性和普惠性。数字人民币不向用户收费，是面向全体公民的公共物品。作为法定货币，数字人民币打破支付壁垒，在支持的全部银行和支付工具之间实现流通。使用数字人民币不需要绑定银行账户或支付账户，还可以在没有网络的情况下使用，使用场景和范围更广。

第三，数字人民币能更好地维护金融稳定和防范金融风险。数字人民币具有中心化管理和可控匿名等特点，可以在保护用户信息和隐私安全的同时，将支付活动置于有效的管理之下，交易数据将保存在金融管理部门，解决现金交易中的信息不对称问题，有助于打击洗钱和反腐败等行为，同时也有助于金融风险的监测和防控。

此外，由于我国较早开始研发数字人民币，如果在法定数字货币方面进行国际合作，并与世界各国和国际组织加强数字货币研发、监管等方面的信息共享和经验交流，将有助于更好地推动数字货币在全球范围内提供服务，也有助于我国更好地参与国际金融治理。

从2020年10月开始，数字人民币已经在苏州、深圳等地以发放红包等形式开展了多轮公众参与的测试活动。此外，北京、上海、雄安等地也进行了数字人民币的内部测试。上述测试活动取得了顺利进展，但仍处于从封闭测试到公开测试的过渡阶段。下一步，应在安全性、稳定性和可靠性得到进一步验证的前提下，可以在全国范围内进行大规模的公开测试，并在条件成熟时正式发行数字人民币。