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银行怎么通过信用卡赚钱?

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网友回答

  

信用卡对绝大多数人来说都不陌生,即便自己没办过信用卡,那也一定见过别人刷卡消费。从绝对数量来看中国目前也算得上是信用卡大户了,但从人均持卡量来看信用卡在中国的普及程度还远不及欧美一些达国家。一方面中国的消费理念相对保守,超前消费最近几年才逐渐兴起,另一方面受制于金融支付网络的影响,新世纪以来银行才开始大力推广信用卡业务。银行信用卡最早出现于美国,1952年由美国富兰克林银行发行,在经历了短暂的起步期以后,这种创新的信用消费模式迅速风靡整个美国。中国最早的信用卡是1978年由中国银行代理某外资行发行的,此后若干年信用卡业务在国内一直发展比较缓慢,直到2003年中国银联成立。银联的成立使得清算和支付网络开始形成,银行卡的支付功能得以实现,直接推动了我国信用卡市场的飞速发展。自那以后,各大银行开始加大对信用卡业务的投入力度,竞相引进战略投资者、建立信用卡中心、扩张营销队伍。


现阶段各大银行对信用卡的重视程度可谓是空前绝后:在银行办一笔业务,稍微懂点营销的柜员到最后都会挤出一抹微笑问一句,您要不要办一张我行的信用卡…;经常接起电话,您好,我是广发银行信用卡中心叉叉号客服…;电影院,大家还在排队买票,交行的美女早已在旁边摆好小展台,甜美的微笑让你不由自主地拿起那份诱惑的信用卡打折信息;最让人震惊的是,我们一大群人坐在办公室,居然有招行的哥们背着大背包给我们挨个推销信用卡,关键这是我行个金部办公室啊,这让领导知道了情何以堪...你看,信用卡的竞争都已经激烈到这种白热化的程度了!

所以,大家难免要问:银行为何要这般费尽心思推销信用卡呢?答案很简单,因为对银行来说信用卡是有利可图的,而且是悄无声息地从你手里就把钱赚了。

信用卡给银行带来的收益分成两个方面,一是显性收益,一是隐性收益。就像你在新东方给学生讲一堂课,显性收益是俞敏洪会给你发500元工资,这个是面上的;隐性收益是你锻炼了自己的口才、结交了更多朋友、也提升了英语水平,这个是背后的。信用卡对银行的意义也是这个道理,待我细细道来。

显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利,主要包括:利息收入,年费收入,商户回佣收入,取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入。

利息收入:简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息,这是信用卡收入的主要部分。你们一定知道信用卡还款的时候有两个选项,一是全额还款一是最低还款,如果你选择最低还款,那么针对剩余的未还款部分银行将收取高额的利息。目前我国商业银行针对透支额度收取的利息率水平最高可达18%,远高于普通贷款利率。在美国,利息收入占信用卡总收入的比重高达70%,我国大概也就30-50%的水平。一是由于我们的消费习惯相对保守,大部分人还是习惯全额还款,不愿意透支额度;另外,美国的平均信用额度透支利息率也要大大高于中国的水平。

年费收入:字面意思很好理解,就是你用我的卡,我每年向你收取一定费用意思一下。年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源,曾达到信用卡收入的55%左右。但2005年以后随着竞争的加剧,各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务,这使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。

刷卡回佣收入:客户买东西刷卡消费,商家要拿出交易额的一定比例分给银行,这也是信用卡收入的主要部分。这部分回佣通常是由发卡行、银联和收单行分享,曾长期处于7:1:2左右的水平。现在由于银行同业之间竞争激烈,使得商户的议价能力明显提高,导致回佣率下降明显。有机构调研,中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%,大部分亚洲国家在1.5%—2%之间,发达国家普遍在2%以上。

取现收入和惩罚性收入:前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费,源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的;后者是指信用卡超额透支所支付的罚金,是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小。

其他增值服务收入:比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用,这个其实类似于将利息收入中间业务化,实质不变,但有利于扩大消费和控制风险。

对于普通消费者来说,显性收入大家或多或少都能了解一些,因为是和自己息息相关的。但对银行来说那只是面上的收入,其实背后还有不少值得挖掘的东西。

隐性收益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益,包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。

锁定账户和资金:这是最重要的隐性收益。比如有一家商户使用银行信用卡来进货,而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款,同时开通普通商户分期(客户买东西可以直接刷卡分期付款)、积分消费等

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