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  回答时间：2017-10-29 13:41:46

  

把核心观点提前说下吧：

我觉得金融产品分为一度金融产品及二度金融产品。一度金融产品指的是单纯利用金融工具的特点，为用户创造价值。而二度金融产品则是结合了更多的其他行业的特性，与金融产品的本质特点相结合。

一度金融产品，换而言之就是金融的本质功能我认为大致如下：资金杠杆（贷款）、风险分摊（保险）、投资收益（基金、保险）
二度金融产品举例：比如之前提到的大家具免费上门退货、运费险、以换代修等

一度金融产品的实质只是将本来线下的东西给线上化，更多的是在做信息对称这个工作

而二度金融产品则嗷嗷待哺，不断发力。

-----原答案----

刚好做过一个金融产品，在这过程中也接触了非常多优秀的金融方向的产品经理。

（之前做的金融产品做了些产品模式上的创新，使得产品在三个月时间内从每天覆盖十万，到现在每天数百万用户的规模。）

这次回答可能有点文不对题（互联网金融产品经理需要注意什么？），权当做沉淀些心得：

1.一定要想清楚利息（手续费）背后的价值是什么？

所有金融产品最后赚钱的都是利息或者手续费。但是这个利息或者手续费对应的价值到底是什么？作为金融类产品经理要想的非常清楚。

金融产品和社交等其他产品不太一样的地方在于，他所提供及所消耗的的是赤裸裸的真金白银。金融产品所谓的用户价值是客观的“这笔金钱可为我带来的价值是A元，我需要付出B元",而不是主观的用户体验好或者坏。

消费者为你所支付的利息B元能小于其所产生的价值A元，那么他便会趋之若鹜。

而传统意义上用户型产品经理该考虑的体验问题其实在互联网金融产品中意义不大

所以这是要说的第一点：想清楚利息背后的价值是什么

2.一定要想清楚如何用更低的利息去承载更大的价值

利息(手续费）与风险成正比，这是所有金融产品的共通本质

但如何利用更低的利息去承载更大的价值则是用户为什么要选你而不是别人的原因。

这里面又可以拆解成两条路：

1）同样的价值，如何降低风险

2）同样的风险，如何创造更大的价值

再细分就是某些会引起风险的价值点的优先级的思考：比如账期、资金流动性等等。（比如可否为了控制风险，收拢下优先级较低的使用场景，进而用更低的利息去服务用户）

谈到风险，自然不可避免谈及的是征信，精算体系的控制。但是精算要求的是决绝对的可掌控和枚举，目前的互联网金融创新渐入深水区，很多场景其实不是被穷举出来，而是被YY出来，所以大多数金融产品的利率空间其实是相对保守的。

产品经理在这期间要做的就是对场景的取舍及对产品形态的创新。

举个例子：同样是购买万能险（连投险）产品（风险其实都差不多），但是娱乐宝利用定投娱乐公司的信托，给用户带来投资收益的同时，也一定程度满足了对明星的支持及喜爱。而且投资某部电影的人大多是这部剧中某个明星的粉丝，他们所认定的此次投资的风险系数A是要小于项目实际风险系数B的，换而言之，他们觉得风险很少。

这也就是娱乐宝成功的原因,与其他万能险同等风险的前提下，他额外收获了：

1）对电影及明星的支持

2）粉丝心中的风险认知偏差：他们所认定的此次投资的风险系数A是要小于项目实际风险系数B的，因此觉得值

同样，你也可以对余额宝进行分析，在风险差不多的请款下（货币型基金），余额宝的价值更大：因为他可以随时在淘宝上买东西，对于电商平台粉丝而言，这是等同于现金的流动性。而其他货币型基金需要多等24小时。

3.一定要多学多看多积累

最近最大的感触就是，互联网金融产品的创新，是一个需要知识领域跨度的大，储备足的工作。

举个最简单的例子，大家可能想都没想过，极有家的大件家具免费上门退货其实是一个保险业务。他的模式非常精巧，结合了行业特性及保险的风险兜底及账期保障的特点，将这个业务做起来了。而且非常深受消费者及商家喜爱。

这里给大家说一个个人看法，我觉得金融产品分为一度金融产品及二度金融产品。一度金融产品指的是单纯利用金融工具的特点，为用户创造价值。而二度金融产品则是结合了更多的其他行业的特性，与金融产品的本质特点相结合。

一度金融产品，换而言之就是金融的本质功能我认为大致如下：资金杠杆（贷款）、风险分摊（保险）、投资收益（基金、保险）
二度金融产品举例：比如之前提到的大家具免费上门退货、运费险、以换代修等

一度金融产品的实质只是将本来线下的东西给线上化，更多的是在做信息对称这个工作