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贷款买车好还是全款买车好?

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网友回答
  • 贷款
    回答时间:2017-10-30 15:44:03

  

真的没想到第一次答题就上了《知乎日报》和“编辑推荐”。感谢大家的评论,我会不定期总结大家的问题来更新答案,也欢迎同行批评指正。

这一次更新了“如何运用IRR计算真实贷款成本?”、“二手车贷款和新车贷款一样吗?”、“贷款买车必须上全险/GPS?”、“信用卡手续费率怎么和利率比较?”等问题。


以下是原答案。

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我的工作是设计集团旗下十几个汽车品牌的金融产品,看了高票 @戴杰磊 的答案,虽然非常敬佩他强大的编程能力,但是担心他的栗子可能不具代表性,会对想要贷款买车的朋友产生误导。

每当有朋友向我咨询贷款买车时,其实他们都是在问这几个问题:


贷款购车“0%利率”是真的吗?

是也不是。

首先说为什么“是”。主机厂每年都有大笔的预算用于个人车贷贴息,其最终目的是推动整车的销售。这里的贴息(Brand Subsidy)是指主机厂为顾客贷款购车所产生的利息买单。一辆厂商指导价在25万元左右的新车,其贴息预算基本在1万元左右。一辆宾利的贴息金额可以高达15万元,更不用说兰博基尼了。(是的,兰博基尼也会有人贷款买,我们偶尔还会收到一线明星的申请呐)少数经销商也会参与贴息来吸引顾客,因此,那些广告中的贷款购车“0%利率”都是真的,都是主机厂和少数经销商真金白银的贴息。

那为什么又说“不是”呢?因为很多经销商会对贷款购车的顾客额外收取“手续费”。手续费的收取方式各不相同,基本在贷款金额的1%-3%,这也就是为什么贷款买车往往可以拿到比全款更低的折扣。也有些耿直的经销商并不收取手续费,当然裸车价格就会等于全款购车价格。



贷款购车到底划不划算,用什么来衡量我的融资成本?

车贷的还款方式是等额本息,等额本息下利息总额的计算并不是简单的单利或者复利计算,而是等于每一期的剩余贷款金额(Outstanding)*利率,举个栗子:

车价20万元,首付40%,贷款金额12万元,贷期12个月,年化利率3.88%,计算结果如下:月供10211.41元,如果把每一期的利息加总(388.00+356.24+…+32.91)可以得到利息总额2536.93元:


关于月供、利息总额的计算,可以直接用网络上等额本息的房贷计算器。不过这种单纯把每期利息“期值”加总的方法,并没有考虑货币的时间价值。或者可以简单的理解成,实际支付的利息总额是小于2536.93元的。

相比之下,“利率”能够比“利息”更好的衡量融资成本。在拿到经销商的报价单后,大家可以用Excel的Rate公式来推算自己的购车利率:

RATE(nper,-pmt, pv)*12

其中nper是贷期,pmt是月供,pv是贷款金额

不考虑手续费的话,如果这个利率低于你的机会成本(投资其他理财产品获得的收益等),那么这次贷款就是赚咯。


高票 @戴杰磊 所计算的融资成本(9%)为什么这么高?首先他选择的是没有0%利率或低利率的车型,不考虑手续费前利率已经是6.05%了;其次他选择了三年期低首付的产品,手续费相对较高,还有一个问题是我没听说过手续费会每年收取,否则一辆30万的车收2万的手续费,那不是抢钱吗……最后貌似经销商没有对贷款购车的客户给予任何折扣。这就是为什么我说他的情况不太具有代表性。

现在市场上30万元左右的主流车型,1-2年期都会有0%利率或低利率的优惠活动,如果遇到不收手续费的经销商,或者知道有手续费再和经销商侃侃价,最后让自己的融资成本低于余额宝的收益还是很容易的。


还有一点值得一提,银行信用卡购车和我之前介绍的车贷产品是两个概念。衡量信用卡价格的是费率,而衡量车贷产品价格的是利率,费率与利率是没有可比性的。如果贷期12个月,5%的费率等于9.58%的利率;如果贷期36个月,5%的费率等于3.36%的利率。



什么样的车贷产品适合我?

最基本的车贷产品和房贷是一样的,即付了首付之后每月按时还月供。在有0%利率优惠的情况下,很多本来全款购车的顾客会选择这种产品,反正也不收利息,不如买理财产品再慢慢还月供。还有就是对于升级车型有需求的,比如本来可以全款买一辆Audi A4L的顾客,发现可以用现有的预算付首付,以很低的利率贷款买一辆Audi A6,于是就愉快地升级了。

还有一些更为灵活的产品,举个栗子:一辆售价20万元的新车,0%利率,首付10万元,平时不需要还款,在第12个月还款5万元,第24个月再还款5万元。这种产品适合每年

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