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如何看待网络贷款如拍拍贷,你我贷等?风险会在哪些方面体现?

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网友回答

  

看了很多人的回答,都没说到点子上,知乎上大多数人对P2P的了解还处于外行看热闹的水平。我2012年开始投资P2P,踩过行业第一个跑路平台“淘金贷”,折戟过e速贷,现就职于某互联网金融公司人力资源部。身边资深的业内元老也认识几个,知道一些所谓的内幕消息。

通过自己5年多的P2P实战经验,真心实意告诉大家一些干货。到底哪些P2P平台好,又该怎么选择好的P2P平台。不知道大家有没有感觉,当你是个消费者的时候,你会发现便宜没好货,好货不便宜。当你是业内懂行的人时,你会发现消费者怎么这么傻,那么烂的东西都有人买。而我实在看不下去知乎上面的一些误导人的回答,在这里想强烈的想告诉你,到底哪些东西真的好,哪些东西真的烂!



一、投资人对P2P风险认识是循序渐进的过程

每个人对P2P的认识都是由表及里,先从最外围的现象开始,逐渐接近核心。

1、刚开始投资P2P的人,认识非常表面

刚开始投资P2P的人,和刚投股票的人一样,只会根据最表面的现象和碎片化的信息拍脑袋判断P2P平台的好坏。比如:提现快、名气大、人气旺、网站漂亮体验好、评级高等等。这个阶段误判的可能90%,刚接触P2P的人基本处于这个阶段。

2、有经验的投资人,依然抓不住本质

有些经验的投资人,会陷入另一个误区,不断的看很多信息点,经常活跃于各大论坛和群,相关知识了解很多,甚至还知道不少内幕消息,每个平台他们都能说出一二。但是他们从来没有把这些信息点系统的梳理,更主要是没有抓住风险的核心,只是靠着感觉把知道的信息叠加到一起断定平台是否安全。比如有些人判断平台安全的理由是银行存管+车辆抵押+信息透明+老板有放贷经验+内部有熟人,几乎把自己知道的点都加到一起了,心里感觉很踏实。这些叠加虽然比拍脑袋要进步不少,但依然没有抓住风险的核心和本质,只是把一些非核心的因素罗列,误判的可能40%-50%。知乎上大多数人处于这个阶段。

3、专业的投资人会一针见血

不断的误判,不断的被打脸,一些投资人会逐渐反思总结,进一步的将信息汇总并系统分析,将核心,非核心,外围因素区分,排除大部分干扰因素,只抓本质,并把本质信息挖掘更深。在此基础上进一步进行科学分散和配置,就能控制90%以上的风险,这个阶段就成为了P2P投资高手。

投资人对P2P风险由表及里的认知过程可以用这张图简单概括。


P2P风险认知层次图

外围层是一些刚接触P2P的投资人看到的最表面的现象,中间层是一些有经验的投资人能认知到的因素,最内层是专业投资人透过现象看到的本质。



二、如何把控P2P平台的风险

跳出以点盖面,抓住风险的核心与本质,并分散投资,就能从根本上降低风险。

影响P2P风险的核心因素其实很多,比如股东实力,团队能力,资产质量,风控模型,业务模式等等。但核心因素很多东西又很难判断,比如说团队能力你怎么具体的判断,能力这种东西只有他成功了才能证明他有能力,单凭他说几句话根本无法判断,比如风控模型,这个非常重要,但模型没有经过时间的检验你怎么知道有没有效果。凡此种种,我根据近6年的投资经验,在核心因素里面进一步提炼,筛选出了兜底能力,专业,合规性这三个核心要素。决定单个平台投资风险最重因素是兜底能力,其次是专业能力,再其次是合规性。兜底能力决定最坏情况下平台能兜底多少比例,专业能力决定平台是否可良性发展。合规性决定平台是否合法合规。

1,首先看平台兜底能力

我们首先要看最坏情况下平台能兜底多少比例,这是最硬最重要的因素。新浪微财富2014年也出现过兑付危机,当时新浪微财富代销中汇在线的理财产品,结果当年12月中汇在线跑路。新浪微财富作为最后扛下了投资者5000万损失,而投资中汇在线的投资者却血本无归。这两个平台唯一的区别就是微财富有新浪这个爹兜底,中汇在线老板只是私人,没钱兜底。说一千道一万,有钱兜底才是王道,其他都是虚的。银行为何如此安全,说到底就是银行的爹是国家,出事了国家兜底,否则很多银行早倒闭了。

那么如何看平台的兜底能力呢?大家可以参考下面的公式

兜底能力=合同约定的兜底金额+股东潜在兜底能力

法律规定(或合同约定)的兜底金额:包含风险备用金、担保机构回购、保险公司承保、其他保障方式。

股东潜在兜底能力:主要是看股东的资产实力、股东的信用价值及占股比例。P2P股东实力一般排序为,银行背景>上市公司背景>国资背景>大型民企背景>风投背景>普通民企,同时注意“爹”占股比例,爹占股比例特别低的可以忽略不计。

2,其次看平台的专业性

专业是第二重要的因素。专业实质考察的是一个团队的风控能力和经营能力,互联网金融本身就是一个高风险领域且本身抗风险能力较弱,如果一个团队不专业,那么很难保证投资的安全性。

专业考察团队和资产两大项,具体包含四个小项,团队学历,团队金融从业经验,资产专注度,资产分散度。

团队学历:主要看创始人、CEO、资产端高管是否金融或相关专业出身,是否在顶级名校接受过专业教育,通过学历可以看出一个人的道德风险和违约成本。

团队金融从业经验:主要考察所在的公司、团队、参与过的项目、工作年限及职位,来判定实操能力是否充足。

资产专业度:主要看平台成立以来是否专注于一种业务,对于业务模式频繁变更或增加的团队尤其要注意。

资产分散度:资产分散的越多风险相对越小,对于人均借款额超过50W以上的平台尤其要注意,一旦出现坏账资金链容易断裂。

3,平台的合规性

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定,P2P平台必须只在当地金融办进行备案,并在银行进行资金存管,符合个人借款20万,企业借款100万这三条规定才是合规。合规是基础,否则就是违规经营,随着监管大限临近,不合规的平台尽量不碰。

4,分散投资降低风险

除了控制单个平台的风险外,我们仍要通过分散投资降低风险,通过科学配置提高收益。

(1)大配比

建议20%的资金投资低风险的平台做为防御,即一些银行系平台;70%的资金投资稳健的平台,即上市公司控股的平台;10%的资金追求高收益,即一些业务比较规范的民营P2P平台。

同时,合理配置长期标短期标,通常的建议是利用低风险长期标锁定收益,利用中等风险标优化现金流。


(2)小配比

小配比意思是每个风险区间的平台需要进一步分散到2-3个风险不相关的平台,即不同业务、不同地域的平台,这样风险会被进一步的分散。


通过合理的配置,风险与收益实现了平衡。最重要的是,风险会被更进一步的降低,最坏的情况下,万一有平台跑路倒闭,损失也有限,基本不会伤到本金。


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