小国领跑零售型央行数字货币研发

现在越来越多的央行选择研发零售型央行数字货币，特别是新兴经济体已经在这方面取得了一定的进展。

批发型央行数字货币仅限于央行与金融机构之间使用，而零售型则面向公众。根据国际清算银行的调查数据显示，在2018至2020年期间，研发零售型央行数字货币的央行数量逐年增加，已达到大约35%的比例。而研发批发型的央行数量则有所下降，在2020年仅占约10%。有些国家选择同时研发两者。

在推广央行数字货币的过程中，还存在一些挑战。例如，日本的央行数字货币在今年的调查中发现，有75.7%的受访家庭表示从未听说过央行数字货币。另外，厄瓜多尔曾在2014年推出央行数字货币试点项目，但由于使用率过低而于2018年结束。

央行数字货币融入现有金融生态会产生摩擦成本。因此，如何最小化摩擦成本，实现顺利推广成为各国关注的问题。

为了推动央行数字货币的发展，国际上的建议包括提供更优支付体验、保护用户隐私与安全以及与现有支付体系共存等。同时，央行也需要通过引导互联网金融的重心向传统金融体系回归来实现央行数字货币的渗透与改变。

未来的央行数字货币发展还需观察，不同国家和地区的进展也存在差异。