试点银行优化信贷准入风控模型

时间：2022-06-01 10:02:40

报告指出，在Z世代用户习惯了互联网信贷产品风控尺度较为宽松，获得金融信贷产品过于便捷和容易的背景下，银行还需回归信用卡作为金融产品的本源。在进一步提升体验的同时，必须不断提升风控能力，一方面帮助Z世代建立正确的消费与合理借贷观念，另一方面也帮助Z世代用户有效防欺诈风险、进一步提升金融安全。

譬如，通过数据风控技术，星图金融构建了全维客户风险画像，完善了信贷风控流程，实现精准高效的信贷风控，让客户感知到的是信贷流程简化了，审批提速了。以星图金融旗下的乐业贷为例，基于风控技术的全流程应用，客户可在线申请乐业贷并获取授信额度，且操作便捷，整个流程约10分钟。这与之前需线下提交纸质申请材料再人工审批，动辄几天贷款才下来相比，效率可谓大幅提高。

小微企业普遍具有“三无”的特征——无报表、无信评、无抵押物，导致其与传统金融体系的风控要求难以对接，这意味着，信贷供给者要有足够的风险识别能力来评估现有的融资需求并挖掘潜在的信贷需求。因此，让融资更可得的首要目标是要建立起与小微企业相对应的风控模型，使供给侧和需求侧之间实现精准匹配。

互联网信贷业务，并没有脱离信贷业务的本质，甚至没有脱离原有信贷业务的分工和流程。最源头的资金依然是银行的资金（即银行的负债-储蓄），中间不管经过消金的同业借款，还是信托的公私理财，到了最终信贷平台的资金最终来源的性质还是没有改变的。而信贷业务的核心依然是风控，区别无非就是谁来做，做得好可以拿到更多的银行资金，可以做更多的用户。风控细分为风控数据方、征信技术服务方、风控策略模型核心团队、风控催收和运营团队。

2022年，深化数字化流程改革，优化消费金融渠道，提供涵盖企业画像、知识图谱、信贷风控、动态定价在内的消金方案，确保长尾客群金融服务供给，提升服务效率，灵活变通服务方式，延伸扩大用户群体，增加产品的多样性，拓宽用户范围，提升消费金融的覆盖面，提高消费金融服务的便利性和普惠性。

在金融行业数字化、智能化高速发展的阶段，利用坚实的科技实力解决风控难题是银行数字化转型的关键。依托20多年的安全能力沉淀，腾讯安全天御风控推出“专家咨询+SaaS云端反欺诈+PaaS风控平台+解决方案”一站式智能风控管理服务，利用“获客+风控”星云中台全面覆盖交易风控、信贷风控、营销风控等线上场景，基于“联邦学习”的AI能力对内外部数据进行联合建模，并配备大量行业专家帮助规划顶层体系设计，企业可通过自身需求和风控基础，定制化选择风控措施。

此外，与政府其他部门合作创新也成为金融行业的常态。如联合市委组织部、市科技局、瓯海区政府发布“科创指数”融资模式，搭建“科技资产—信用—信贷资金”的转化桥梁。聚合“科技+金融”专家力量，联合开发“科创指数”评价体系，综合评价企业科技创新能力。试点银行优化信贷准入风控模型，根据企业“科创指数”得分授予相应的信用贷款额度，实现扫码获知额度，在线申贷获贷。目前，3家试点银行已发放“科创指数贷”超亿元。

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