农业信贷中担保难的问题

时间：2022-06-01 10:29:38

担保方式一般可以分为五种：保证、抵押、质押、留置和定金。其中，信贷交易采用的主要是前三种。保证是人的担保，包括自然人或法人提供的担保，当债务人不履行债务时，由保证人按照约定履行合同义务或者承担责任。抵押、质押是物的担保，包括以不动产、动产或财产性权利等资产提供担保。而农村普遍缺乏金融机构可接受的担保物，而且因人情成本较高等原因，保证人也难找。而农担要解决的正是农业信贷中担保难的问题。这也是农担的价值和产生的主要现实背景。

在微观层面，农担扶持对象不断“毕业”。经过农担机构担保，原本得不到信贷服务或者信贷服务没有满足的农业经营主体的信贷需求得到满足。金融机构在与这些经营主体进行业务往来时，当发现这些客户信用足够好，信贷风险可控，就会“去担保”，以降低信贷交易成本，提高客户体验，增强市场竞争力。

从微观层面看，担保客户“毕业”正是农担机构发挥了应有作用的证明。农担的介入降低了金融机构对农业经营主体的信息不对称程度、信贷服务成本和信贷风险，使原本不能发生或额度不足的信贷服务得以发生或变得充足；也通过业务交往，帮助金融机构与其客户建立起相互信任，使担保不再必需。

3.搭建信贷超市。各银行委派专业信贷人员坐班，同时引进担保机构、信用机构等组织入驻，形成“一站式”信贷服务。借鉴政府放管服的改革经验，制定信贷超市放贷统一正面清单，企业申请贷款向信贷超市提交一份申请，信贷超市内的各银行和担保机构均可向企业提供相应贷款产品，由企业自行选择最适合的贷款产品并直接与该银行和担保机构进行接洽，避免单个银行利用优势地位或单个信贷人员屏蔽企业融资信息。

20.加强涉农信贷风险分担和补偿机制建设。支持有条件的地区和部门建立或增加涉农贷款风险补偿基金，扩大风险补偿覆盖面，优化风险补偿方式。扩大政府性融资担保机构涉农担保业务规模和覆盖面，提高涉农信贷担保业务的绩效考核权重，放宽对涉农信贷担保业务代偿率要求，稳妥推进“见贷即保”批量业务合作模式。加强政策性农业信贷担保体系建设，加快设立基层农业信贷担保网点，积极发展政策性农业融资担保。

但是，我们建立的全国农业信贷担保体系是一个政策性的农业信贷担保体系，在担保费上，国家是给予担保公司补助的。这样的话，担保公司给经营主体所提供的担保费用是比较低的，一般是在0.6%到0.8%之间。再加上担保公司和银行之间有战略合作的伙伴关系，银行也会给担保公司所提供担保的这些信贷主体优惠的贷款利率。

以上4国的中小企业管理机构都可以凭借自身的影响力，为企业提供融资担保，而韩国还建立了由政府出资的信用担保基金，从而有效地降低了银行的信贷风险，也使得金融市场对于中小企业的融资能够一视同仁，消除了对于中小企业的信贷歧视。

尽管“去担保化”压缩了农担的市场空间，但是不能因此而否定农担的价值。信贷担保的基本功能就是降低信贷交易中的信息不对称程度，提高借入方的信用水平，分担出借方承担的风险，使本来不能达成的交易得以达成。因此，只要信息不对称程度高、借入方信用不足或出借方承担的风险大、阻碍信贷交易的达成，就有必要引入担保。

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