普惠型小微企业贷款市场份额分布情况

时间：2022-06-16 12:00:58

在新监管规则之下，收入和利润占比最高的微贷商业模式面临较大调整，从“纯粹的轻资产平台型业务+持股重资本的网商银行”，转向“轻资产的助贷平台业务+持股重资本的蚂蚁消金和网商银行”。支付和保险业务也受到影响。与此同时，蚂蚁或受益于强监管下的行业集中度进一步提升。

任何一家金融机构都有自身的长板和短板，比如国有大行、股份行资金实力雄厚，而网商银行、微众银行这样的互联网银行有平台、流量和大数据风控，二者完全可以通过市场化的方式，通过资源要素的整合，形成对小微企业的有效、精准的金融供给。对于助贷，应该理性看待，不能一棒子打死，实践中，互联网银行和传统银行其实做的是联合风控，并不是银行只提供资金。同样，也应该鼓励互联网银行和融资担保等风险分担机制合作。原则上，只要从事的是小微业务，只要是在合规的监管框架下，就应该尊重市场所自发演进出来的模式和逻辑。

在国家数字经济的推动下，与各大银行合作更能促进网商银行的发展。比如助贷业务，也就是“网商贷”。合作中的实体银行负责资金，网商银行负责放款和还款期间的技术支持和催收工作，不仅能收取手续费还能与银行分利润。

银行普惠是解决小微融资的主力。大型商业银行与农村金融机构是普惠型小微企业融资主要贡献方。解决小微企业贷款尤其是普惠型小微企业贷款问题的很重要的一个方向就是线上化、自动化比例的上升，降低单户风控成本并实现业务规模化，但观察市场整体发展水平图，发现市场整体线上化水平仍然不足。此外，在自营助贷模式方面，自营模式占比整体仍非常高，助贷模式虽在微众银行、网商银行等互联网银行中盛行，但暂未占据市场主要地位。以下是2021年1季度普惠型小微企业贷款市场份额分布情况。

此次北京银行与网商银行签署战略合作协议，是双方深化资源共享、强化优势互补、实现互利共赢的务实行动。目前双方合作开展的网商贷产品，经过三年多的运营，已经建立了包括联合贷、助贷、债转等产品在内的产品体系，业务规模超200亿元，并于2021年新增基金垫资服务。2022年双方将借助本次签约契机，在普惠金融、互联网贷款、支付结算、同业授信、债券承销、资产托管、数字人民币等多个领域深化合作，推进双方业务发展，更好地服务实体经济高质量发展。

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