做大负债端,做优资产端

时间：2022-07-08 16:53:00

当一个人信用卡欠债20-30万时，如果只靠自己的5000元工资收入，自然是非常辛苦的，但如果你能拿出某项可以带来20-30万收入的资产来匹配这笔债务，比如：某个古董字画，那么这笔债务就不再是大问题，负债的风险就被大大降低了。

最后，20万的存款是纯存款，里面扣除了每年的贷款。现在，房贷和车贷是比较常见的负债，而且年轻人陷入了消费贷款的漩涡。据统计，90后的人均年负债在10万元以上，其中除房贷车贷外，剩下的都是信用卡和提前支付造成的负债情况，所以年轻家庭存款较少的可能性较高。

三是面临的问题不同。20世纪90年代危机发生后，日本企业和银行部门普遍面临的挑战是资产大幅贬值对资产负债表的冲击，进而陷入“资产负债表衰退”。而“资产负债表衰颓”的前提条件则是实体部门的现金流基本保持健康，只是需要相当时间来完成资产负债表的修复。

如果在2年以上存款利率全面下调10BP的情况下静态估算，由于2年以上定期存款占商业银行整体负债比例不足5%，所以对负债成本的下行能够起到的作用比较有限。如果以更加宽泛的范围估算，在1年以上定期存款利率均普遍下调的情况下，以20%的占比来估算，可能实际影响在2-3BP。那么如果更加乐观一些，综合考虑到其他大额定存、结构化存款以及定期存款下调后对负债结构的优化等因素，整体可能影响负债成本有5BP。

做大负债端，做优资产端。因存款不存在质量损失可能性的问题，从风险角度来说，存款是“多多益善”的。因此“做大负债端，做优资产端”是一种战略选择。部分当地机构净息差比较高，贷款竞争比较激烈的地区（在实践中，存贷款竞争激烈程度都是对等的），农商行在揽存方面的工作还不够扎实，有较大发展空间（城区农商行存款市场占有率15%-20%，县域机构40%左右为正常水平），但这种情况在实践中很少见。

但是你要知道哪那些看不见的财务状况。你有多少资产你有多少负债，这都要知道。如果你的房子是20多年前买的，那现在肯定是你的资产。如果你是最近才买的，而且还每个月还要房贷，自己要住，你也不可能去卖掉，那他其实只是你的负债。

这个怎么理解呢？举例，银行在帐单日的时候，是不是要统计我们欠他多少钱？同时他也在统计你的负债百分比。假如一张十万块钱的信用卡，你把它刷光了，这个就叫做负债率100%。银行害怕，他怕你还不起，一不小心就成烂账了。各位，那我们应该怎么做？我们应该留20%的额度出账单。你可能会问，我的卡已经刷光了，怎么办？很简单，我教你一个方法好不好？你只需要在帐单日的前三天。存进去超过20%的金额，那么等账单出来之后，你的负债率就会低于80%

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