数字货币对商业银行的正面影响

（一）数字货币的推出将降低商业银行的运营成本：

对于商业银行而言，数字货币是数字化的M0，没有实体形态，因此在推广应用中可以显著降低商业银行的运营成本。目前，商业银行现金兑付业务的运营成本主要包括收付兑换、清点调运和储存保管三个环节。数字货币的推出可以不经过这三个环节直接出现在客户的数字货币钱包里，既不需要物理空间，也不需要传统储蓄卡，可减轻商业银行的运营经济成本，提高运营效率。而现金业务的减少也将推动现金柜台向数字化、智能化转型，减少了采购和维护成本，推动商业银行向轻型化、智慧化转型。

（二）"二元投放"调动商业银行积极性：

在双层运营体系下，中央银行给予各商业银行对数字货币发行流通的自主权，将某些软硬件设计的自主权交托给相关金融机构。然而，大多数商业银行传统的基础设施并不能满足数字货币的存放要求，这将进一步推动各商业银行对金融科技的投入。双层运营模式也降低了央行数字货币运行对现有货币体系造成的冲击，从而确保商业银行不会被通道化或边缘化，避免成为"狭义银行"。

（三）"三中心"增强商业银行反洗钱、反欺诈能力：

目前，反洗钱、反欺诈工作形势严峻，商业银行在这方面投入了大量人力资源，用于监测客户账户的交易活动，并审查分析交易特征和资金流向。然而，由于商业银行间信息不互通的壁垒，工作人员无法获得犯罪分子完整的交易信息，这不利于反洗钱工作的开展。推广数字货币后，商业银行可以在现有账户中内嵌央行的数字货币钱包，由央行的"三中心"对大众客户的真实身份信息、商业银行上报的所有交易信息和征信信息进行集中分析。一旦发现可疑交易，相关信息可以立即传导至商业银行，反洗钱工作人员可以及时采取管控措施。商业银行与"三中心"之间的有效联动可以实现对数字货币钱包的有效控制，降低洗钱活动的频率。

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