五家国有大行对转换方法的表达不完全一致,但同时涉及:利率定价

时间：2022-05-21 09:30:41

五家国有大行对转换方法的表达不完全一致，但同时涉及：利率定价方式转换为以LPR为定价基准点加点形成（加点可为负值），从转换时段至之后第一个重定价日，贷款利率维持原合同近期的执行利率不变，以2019年12月发布的相对应期限LPR计算加点数值，加点量值在合同剩余期内固定没变。在每一个重定价日，利率水平由最近一个月对应限期LPR与上述加点值重复测算确认。

银行转换LPR是指客户可以将原贷款合同约定的基于“央行基准利率”的定价转换为基于“贷款市场报价利率(LPR)”的定价(主要参考1年期LPR，贷款期限为5年及以下，主要参考LPR，贷款期限为5年及以上，可以为负数)，在合同剩余期限内固定增值，可协商约定重定价期和重定价。也可以转为固定利率，在合同剩余期限内利率水平保持不变。利率定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。

从已经转换的五大行来看，转换之后的房贷利率加点数值等于最近实际执行的房贷利率与2022年5月份的LPR利率差值，加点数在房贷剩余的还贷周期内不会变化。只有当重定价周期的LPR变化之后，个人实际执行利率才会跟着变化。

对于已经贷款的人来说，面临的一个问题就是继续保持原来和银行签订的基准利率，还是选择转换为LPR利率，根据央行规定，每个贷款老客户只有一次选择机会。如果选择了LPR，后续就按照LPR的值来计算自己的贷款利息，另外，需要注意的是，虽然LPR每月浮动，但房贷重定价周期最短为1年。这样只有每年到了重新定价时，才会使用最新的LPR来计算下一年的贷款利率。基准利率和LPR利率选择哪一种根据款人实际情况以及当下的贷款政策来决定。

本次政策针对增量住房贷款，核心目的是拉动居民购房意愿，提高边际贷款需求，带动地产销售回暖。政策对存量房贷影响不大：2020年3月起，金融机构陆续开展对存量浮动利率贷款的定价基准转换，可转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率，目前该转换过程已完成，因此，若存量住房贷款的定价利率是在LPR基准上加点形成，那么其波动主要取决于重定价日时的LPR水平，不会受本次对首套房贷利率下限的调整影响。

根据央行通知，金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。这是指存量贷款转化为LPR加点形式而言，加点确定以后，可以执行固定利率和浮动利率，浮动利率就会确定在下一年的1月1日更改。

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